理財規劃是每個人一生中最重要的課程之一,這一方面我還可以更好.而這一本理財規劃書籍也是在網路書店預購的.整體來說雖然沒有像賈伯斯傳或幾位政治人物的自傳一樣出名熱賣.但也是一本不錯的書籍.
本書的作者在日本擔任財務規劃師,並且經營起"家庭財務諮詢中心".本身也輔導過一萬個案例.把自己歷年的觀察和良心建言透過書籍分享給讀者.並且以說故事的方式呈現說明.也讓讀者淺顯易懂.讓人茅塞頓開有所啟發性.更特別的是透過人性的角度來分析.還當起心理諮商師.
裡面也有一些觀念很特別.有一句話令人印象深刻."不論你現在收入多少,未來都有機會愈來愈有錢,或愈來愈窮甚至破產,關鍵就在於平常懂不懂花錢"以下也列出部份內容和心得感想做個紀錄
一.先檢查自己的錢包,找出破財跡象-錢包也可以反應出一個人的用錢態度.臃腫型錢包可以反應出用錢散漫的跡象(不整理發票.收據.折價卷,讓錢包顯得凌亂).鈔票夾型和把口袋當錢包的分別代表花錢海派和容易搞丟金錢.文章後段也提到有錢人用錢包的好習慣.較常使用的信用卡和折價卷放在顯眼的地方.當天才用到的鈔票才會放進錢包.有的甚至還會放平安符和籤詩.
二.會三思的人,才是會花錢的人-每個人的成長環境不同,對金錢也會產生不同的觀念.比較嚴謹的父母甚至還會要求子女把消費紀錄寫在記錄簿裡.並且嚴格檢視一一詢問.養成三思的習慣,才可以存到許多錢.
三.人生兩次最大的財務壓力,有準備就免驚-人生中要存到一桶金.存到買房頭期款...等,就得把生涯規畫和家計簿兩項工具搭配使用.而人生中最大的兩次財務危機發生在45歲至退休年齡之間..畢竟房貸尚未繳清且子女教育費又最重.另一次則是退休以後的生活.現代經濟蕭條有的甚至付不出退休金,就算有國民年金但幫助也有限.
四.在對的時機存錢存最快-可以快速存錢的三大時機點分別是出社會工作的單身階段.結婚後到孩子就學的時期.孩子就業到自己退休的時期.文章後段也有提及一些生涯規畫的議題.由於現代人晚婚自然也失去了存錢最佳時機.尤其是老年後的生活費.只能說儘早做好儲蓄規畫.做好萬全的準備.
五.夫妻不討論金錢問題,可能會釀成大悲劇-作者本身也有多次輔導夫妻家庭財務問題的案例,就算是感情再好的夫妻,也要討論金錢的問題.否則就會失去了解彼此的機會.其中一個案例聽起來也很無奈心酸.太太為了生完小孩可以持續做自己喜愛的工作,但先生希望太太在家當全職家庭主婦.太太長期隱忍之下在也忍不住提出離婚訴求.
六.想住豪宅.給孩子更好的教育?小心被算不到的費用拖垮-房子和教育費用佔了家庭財務大部份的支出.想要兩者兼具真的有一定的難度.向房屋貸款如果超出自己的償還能力,就等於把所有籌碼都獻給了房貸.多數父母為了讓孩子可以接受更好的教育,都會送往私立明星學校.但接連而來的教育費和人際關係問題.也應該一併去審慎思考.
七.一聽到賺錢祕技,即使心動也不要馬上行動-很多人都有一夜致富的夢想.都會打聽許多賺錢祕技,但實際上只能在被多數人發現之前使用,才有機會賺到錢.就算透過書籍去學習賺錢祕技,想要達到效果也有限.只有從基本功下手,也就是增加收入.減少支出.理性投資.
八.一領薪水先扣掉儲蓄預算,剩下的才當生活費-儘管收入不高,但只要用對存錢方式一樣也能存到錢.文中也提到至少以半年的生活費做為目標.此外現今也有許多人選擇兼差或是做副業,但也得把多數賺到的錢給存起來.
九.別省小錢,要省的是固定費-所謂的固定費指的是水電瓦斯費.房貸.通訊費.保險費...等.有的家庭也會把日常開銷節儉到困苦的地步,連帶也影響到生活品質.想要有效節省家庭一個月的開銷不妨從固定費下手.比如使用節水.節電用具.保險費部份則是針對個人生涯規劃和需求購買即可.
十.本錢少沒關係,投資起步越早越好-投資進場除了起步早之外,也得親自下場學習才有獲利的機會.同時也得學會如何分散風險以及設立停損點,並且小心新手的好運.也要克制自己繼續花大錢投資,期待在賺一筆的貪念.並且學會妥善分配財務.
一個人的錢包足以反應出人的用錢態度.這方面也是見仁見智.以我來說錢包都會有點臃腫(畢竟發票也不少).但看完這些內容之後當下也立刻整理好錢包.也把過期的折價卷給丟掉.鈔票金額的程度則是一次領一些慢慢花(也不時多家注意花錢狀態),另外可以確定的是也該整理發票了(儘管中獎機率比較低).花錢三思的議題,文中這個案例的確是有點嚴格,但也養成了不浪費的好習慣.我還記得小時候過年期間.領了不少親戚的壓歲錢最後也被媽媽要回去.但通常有理財觀念的父母,也會替小孩在郵局設立帳戶幫忙存錢.
人生最大的兩次財務壓力也講得很實在.有的人即將在退休年齡前夕被裁員.子女又在教育唸書還有房貸問題.的確壓力不小.存錢的最佳時機也牽扯到個人生涯規劃,目前市面上也有不少保單.有的針對小孩教育.老年退休後的醫療看護....等.有準備即使碰到問題稍微修正,也不至於發生財務失控狀況.現代婚姻離婚率居高不下,金錢問題也是主因之一.男女交往感情穩定後,接著就要進行結婚以後的生涯規劃.不論是生育.孩子教育的問題.雙方共同期待的家庭生活.....等.畢竟生涯規畫也牽扯到金錢運用的問題.
房貸的問題作者也提出一個保守安全的公式計算-"年收入*到退休剩餘年齡*20%",還要加上利率.從中了解本身的貸款金額程度.更特別的是作者提及分散風險的做法,就是選擇意外發生財務問題時,能租的出去的房子.自己也可以去租更便宜的房子或是搬回父母家住.接著提到孩子教育費用的議題.孟母三遷的故事也讓人印象深刻.為了就近在明星學區學校就讀.買了附近的房子.小心被算不到的費用給拖垮.說來公私立學校真的也是見仁見智.公立學校學費便宜但管理比較鬆散.私立學校則是管理嚴格但學費貴.兒女唸完私立學校出來是否能成材也是看個人造化.
最近常在網路上看到許多小廣告,教導民眾如何一夜致富,實際上還是要從基本工作起.領完薪水就先把財務分配好.強迫自己每個月存固定的費用.剩餘的才當做生活開銷費.也可養成儲蓄的好習慣.就像夫妻間也有個共同帳戶.重大開銷在從中領取使用.個人帳戶則是時刻提醒自己花費的狀態.兼差的議題也想起學生打工的狀態.出生在清寒家庭的學生為了學費都會出來打工賺錢.但也得兼顧學業.
想要省錢省固定費準沒錯,電話費率調整到適合自己的方案,在來就是使用節省能源的家電(如果要瘋狂一點倒是可以學黃金傳說的一個月一萬日幣節水節電撇步,XD).此外日常開銷的確該節儉一點,但也要有良好的生活品質,家庭也才會和樂融融.比如一年一次出國旅遊.節慶期間去吃個大餐.....等.投資進場的議題,不論是股票.房地產.甚至最近流行的黃金存摺.也要有獨特的判斷力.比如國際走勢.公司是否賺錢.政局動盪.....等.至於那些教大家快速致富的投資書籍.則是看看即可.講到這邊也想起以錢看過的一本幽默的理財處世書籍,作者把歷年來個人的投資經歷分享給讀者.算是失敗學集大成.
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